İnşaat All Risk (CAR) Sigortası

İnşaat All Risk (CAR) sigortası nedir?

İnşaat all risk sigortası; bir inşaat projesinin yapım süreci boyunca karşılaşabileceği ani ve beklenmedik hasarlara karşı güvence sağlayan geniş kapsamlı bir mühendislik sigortasıdır. Uluslararası literatürdeki İngilizce adı “Construction All Risks” olduğundan sektörde kısaca CAR sigortası olarak anılır; “car” burada otomobil değil, inşaat anlamındaki bu kısaltmadır.

Poliçe, temel kazısından yapının tamamlanıp teslim edilmesine kadar geçen dönemde şantiyede meydana gelebilecek maddi hasarları kapsayacak şekilde düzenlenir. Konut, iş merkezi, fabrika, köprü, yol gibi çok farklı yapı türleri için düzenlenebilir. Amaç, projenin bütçesini beklenmedik bir olay nedeniyle sarsacak zararları teminat altına almak ve işverenle müteahhidin finansal riskini yönetilebilir kılmaktır.

CAR sigortası, tekil bir teminat değil; yapıya, projeye ve tarafların ihtiyacına göre şekillenen bir mühendislik sigortası ürünüdür. Bu yönüyle geniş bir teminat ailesi olan mühendislik sigortaları başlığı altında değerlendirilir.

CAR sigortası neleri kapsar, hangi riskleri karşılar?

İnşaat all risk poliçesi, genel şartları ve seçilen teminatlar çerçevesinde tipik olarak şu risk gruplarını içerebilir:

• İnşaat işlerinin kendisinde meydana gelen ani ve beklenmedik maddi hasarlar
• Yangın, yıldırım, infilak gibi olaylar
• Fırtına, sel, su baskını, dolu gibi doğal olayların yol açtığı hasarlar
• Hırsızlık kaynaklı kayıplar
• İnşaat sırasında yapılan işçilik ve montaj hatalarının doğrudan sonucu olan hasarlar
• Şantiyede bulunan inşaat malzemelerine gelen zararlar

Ek teminatlarla kapsam genişletilebilir; örneğin bakım/garanti dönemi, enkaz kaldırma masrafları, geçici şantiye tesisleri ve belirli koşullarla iş makineleri poliçeye dahil edilebilir. Hangi risklerin standart, hangilerinin ek teminat olduğu ve teminat limitleri poliçeden poliçeye ve sigorta şirketine göre değişir. Bu nedenle projeniz için hangi kapsamın uygun olduğu, size özel teklifte netleşir.

Poliçe kapsamı dışında kalan durumlar (istisnalar)

Her sigortada olduğu gibi CAR poliçelerinin de genel şartlarında istisnalar yer alır. Sık karşılaşılan istisna başlıkları genel olarak şunlardır:

• Tasarım ve proje hatalarının bizzat kendisi (bunun yol açtığı bazı sonuç hasarları teminat kapsamına alınabilir; ayrım poliçeye göre değişir)
• Aşınma, yıpranma, paslanma gibi tedrici nedenlerle oluşan zararlar
• Kâr kaybı, gecikme cezası ve dolaylı zararlar gibi maddi olmayan kayıplar
• Savaş, terör, nükleer riskler gibi genel istisnalar
• Kasıt veya ağır ihmalden kaynaklanan hasarlar

İstisnaların tam listesi ve varsa muafiyet tutarları poliçe genel ve özel şartlarında tanımlanır. Poliçenizi düzenlemeden önce bu maddeleri birlikte gözden geçirmenizi öneririz.

İnşaat all risk sigortası kimler için gerekli, zorunlu mu?

İnşaat all risk sigortası, KTK kapsamındaki trafik sigortası ya da DASK gibi kanunen herkes için genel bir zorunluluk taşıyan bir ürün değildir. Ancak uygulamada birçok durumda fiilen gerekli hâle gelir. Kamu ihalelerinde, banka finansmanlı projelerde ve büyük ölçekli özel işlerde sözleşme veya kredi koşulu olarak CAR poliçesi talep edilebilir.

Genel olarak şu taraflar için önem taşır:

• Konut, ticari yapı veya altyapı projeleri yürüten müteahhitler ve yükleniciler
• Projenin işvereni (mal sahibi) konumundaki gerçek ve tüzel kişiler
• Alt yükleniciler ve şantiyede çalışan taşeronlar
• Projeyi finanse eden banka ve finans kuruluşları

Tek konut inşa eden bir yapı sahibinden büyük altyapı projeleri yürüten firmalara kadar, yapım riski taşıyan herkes için değerlendirilmesi gereken bir güvencedir.

İnşaat all risk sigortası fiyatını belirleyen faktörler

Primi tek bir standart tutar üzerinden hesaplamak mümkün değildir; her proje kendi risk profiline göre fiyatlanır. Primi genel olarak etkileyen başlıca faktörler şunlardır:

• Projenin toplam sözleşme bedeli ve sigorta bedeli
• Yapının türü ve kullanılan inşaat teknikleri
• İnşaatın süresi ve bakım/garanti dönemi
• Şantiyenin coğrafi konumu ve bölgenin deprem, sel gibi doğal risk düzeyi
• Zemin koşulları ve yapının teknik zorluk derecesi
• Seçilen ek teminatlar, teminat limitleri ve muafiyet tutarları

Bu değişkenler nedeniyle önceden kesin bir fiyat ya da oran vermek doğru olmaz. Primler poliçeye ve sigorta şirketine göre değişir; projenize özel hazırlanan teklifte net tutar ortaya çıkar.

Üçüncü şahıs mali sorumluluk ve ek teminatlar

CAR poliçelerinde sık tercih edilen ek teminatlardan biri üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatıdır. Bu teminat, inşaat faaliyetleri sırasında üçüncü kişilerin uğrayabileceği bedeni veya maddi zararlar nedeniyle sigortalıya yöneltilebilecek tazminat taleplerini, poliçe şartları ve limitleri çerçevesinde karşılamayı amaçlar. Örneğin şantiyeden kaynaklanan bir olayın komşu bir yapıya ya da yoldan geçen bir kişiye zarar vermesi bu kapsamda değerlendirilebilir.

Projenin niteliğine göre eklenebilecek diğer teminatlar arasında enkaz kaldırma masrafları, çevre bina ve mülklere gelebilecek hasarlar ile grev, kargaşa ve halk hareketleri gibi başlıklar yer alabilir. Hangi ek teminatların projeniz için anlamlı olduğu, risk analizi sonrasında belirlenir. Şantiye güvenliğini bütünsel değerlendirmek isteyen firmalar, sabit tesisleri için ayrıca işyeri sigortası çözümlerini de gözden geçirebilir.

Hasar anında ne yapmalı? İzlenecek adımlar

Şantiyede bir hasar meydana geldiğinde hızlı ve doğru hareket etmek, tazminat sürecini kolaylaştırır. Genel olarak izlenmesi önerilen adımlar şunlardır:

• Can güvenliğini önceliklendirin; gerekiyorsa itfaiye, sağlık ve emniyet birimlerine haber verin.
• Hasarı en kısa sürede sigorta şirketinize ve acentenize bildirin.
• Hasarın büyümesini önleyecek makul önlemleri alın.
• Hasar yerini, zarar gören unsurları ve koşulları fotoğraf ve belgelerle kayıt altına alın.
• Poliçe, sözleşme ve ilgili evrakları hazır bulundurun; eksper incelemesine kadar hasarlı alanı mümkün olduğunca koruyun.

Bildirim süresi ve istenen belgeler poliçe şartlarına göre değişebilir. FSG Sigorta olarak hasar sürecinde bildirimden dosya takibine kadar yanınızda oluruz.

FSG Sigorta ile çoklu şirketten CAR teklifi alın

FSG Sigorta bağımsız bir sigorta acentesidir. Türkiye Sigorta, Sompo, Magdeburger, HDI, Ray, Hepiyi ve Quick ile çalışırız. İnşaat all risk gibi projeye özel şekillenen bir üründe bu, önemli bir avantaj sağlar: farklı şirketlerin teminat kapsamlarını, istisnalarını ve fiyatlarını tek noktadan karşılaştırıp projenizin risk profiline en uygun poliçeyi belirleriz.

Şantiyenizin özelliklerini birlikte değerlendirir, ihtiyaç duyduğunuz ek teminatları netleştirir ve hasar anında süreci sizin adınıza takip ederiz. Projeniz için CAR sigortası teklifi almak veya kapsamla ilgili sorularınızı iletmek için bize ulaşın; size özel teklifi hızlıca hazırlayalım.